Bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn trả một phần trăm tiền lương của bạn nếu bạn tạm thời bị khuyết tật, có nghĩa là bạn không thể làm việc trong một thời gian ngắn do ốm đau hoặc thương tích không liên quan đến công việc của bạn. thay thế nếu tình trạng vô hiệu hóa là do chấn thương liên quan đến công việc). Thông thường, một chính sách khuyết tật ngắn hạn cung cấp cho bạn 40 đến 80 phần trăm mức lương cơ bản trước khi bị khuyết tật.
Một số người có bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn thông qua một hãng sở , công đoàn hoặc tổ chức chuyên môn khác. Loại chính sách này được gọi là phạm vi nhóm. Bạn cũng có thể mua một chính sách cá nhân trực tiếp từ một công ty bảo hiểm hoặc đại lý bảo hiểm, mặc dù thường sẽ đắt hơn nếu bạn mua bảo hiểm.
Cách hoạt động của Bảo hiểm Khuyết tật Ngắn hạn
Hầu hết các chính sách khuyết tật ngắn hạn đều có cùng một thiết kế chung. Bạn, hoặc chủ lao động của bạn, trả phí bảo hiểm hàng tháng để được bảo hiểm. Khi một căn bệnh hoặc thương tích ngăn cản bạn làm việc, bạn nộp đơn xin trợ cấp bằng cách nói chuyện với ai đó trong bộ phận nhân sự của công ty bạn hoặc đại lý bảo hiểm của bạn. Bạn có thể hoặc có thể không phải trả thuế đối với số tiền bạn nhận được từ chính sách khuyết tật, tùy thuộc vào việc phí bảo hiểm cho chính sách đã được bạn hoặc chủ lao động của bạn trả hay không và liệu họ có được trả tiền trước thuế hoặc sau thuế hay không.
Hầu hết các chính sách khuyết tật ngắn hạn đòi hỏi bằng chứng từ bác sĩ của bạn để giải thích tình trạng của bạn và ước tính bạn sẽ mất bao lâu để đi làm.
Rất có thể, sẽ có một khoảng thời gian chờ đợi giữa ngày bạn nghỉ việc và ngày bạn đủ điều kiện để nhận trợ cấp, mặc dù chính sách khuyết tật ngắn hạn thường khởi động trong vòng hai tuần.
Chủ lao động của bạn có thể yêu cầu bạn sử dụng một số hoặc tất cả các ngày ốm của bạn trước khi chính sách bắt đầu trả tiền.
Sau khi hết thời gian chờ đợi, thông thường bạn sẽ nhận được một tỷ lệ phần trăm lương bạn đã nhận trước khi bạn bị vô hiệu hóa.
Ví dụ: nếu bạn được thanh toán 1.000 đô la mỗi tuần và chính sách của bạn trả 60% thu nhập trước khi bị khuyết tật, bạn sẽ nhận được lợi ích 600 đô la mỗi tuần. Các chính sách ngắn hạn thường trả tiền trợ cấp từ ba đến sáu tháng, mặc dù một số sẽ cung cấp bảo hiểm cho đến một năm trở lên (quyền lợi sẽ chấm dứt khi tình trạng khuyết tật kết thúc, nếu điều đó xảy ra sớm hơn ngày chính sách sẽ ngừng trả tiền trợ cấp). Nếu bạn vẫn không thể làm việc khi quyền lợi khuyết tật ngắn hạn của bạn kết thúc, bạn có thể đủ điều kiện để nhận trợ cấp tàn tật dài hạn nếu bạn có chính sách khuyết tật dài hạn hoặc bạn có thể đăng ký Bảo hiểm Khuyết tật An sinh Xã hội, tùy thuộc vào hoàn cảnh.
Việc mang thai và nghỉ thai sản là một sự kích hoạt rất phổ biến cho các yêu sách khuyết tật ngắn hạn. Các quy định về Đạo luật Nghỉ phép Gia đình và Y tế (FMLA) cho phép 12 tuần nghỉ không lương, nhưng bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn có thể được sử dụng để đảm bảo rằng một người mẹ mới nhận được phần trăm tiền lương bình thường trong ít nhất một phần nghỉ thai sản của mình.
Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, người sử dụng lao động lớn được yêu cầu cung cấp bảo hiểm y tế cho người lao động toàn thời gian và toàn thời gian được định nghĩa là 30 giờ "dịch vụ" mỗi tuần.
Trong năm 2015, IRS đã làm rõ rằng thời gian mà một nhân viên nhận trợ cấp tàn tật (ngắn hạn hoặc dài hạn) được coi là "giờ phục vụ" có nghĩa là chủ nhân phải tiếp tục cung cấp phúc lợi bảo hiểm y tế miễn là nhân viên vẫn được coi là một nhân viên hoạt động (lưu ý rằng ACA không yêu cầu người sử dụng lao động cung cấp bất kỳ loại bảo hiểm tàn tật nào, nhưng nếu họ làm, và nếu một nhân viên đang nhận trợ cấp tàn tật thì giờ đó vẫn được tính là giờ phục vụ).
Bảo hiểm Khuyết tật Dài hạn Khác nhau như thế nào?
Bảo hiểm tàn tật dài hạn cũng được thiết kế để thay thế một phần thu nhập của bạn khi tình trạng khuyết tật ngăn cản bạn làm việc, nhưng nó sẽ trả trợ cấp lâu hơn nhiều so với kế hoạch khuyết tật ngắn hạn.
Bảo hiểm tàn tật dài hạn thường không bắt đầu trả tiền quyền lợi cho đến khi quý vị không thể làm việc ít nhất một tháng, và đôi khi miễn là một hoặc hai năm. Nhưng sau đó một khi lợi ích bắt đầu, chúng tiếp tục trong nhiều năm. Tùy thuộc vào chính sách, họ thậm chí có thể tiếp tục cho đến khi bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu.
Nhiều công nhân có cả bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn và dài hạn, bởi vì hai sản phẩm có thể làm việc song song để đảm bảo rằng nhân viên khuyết tật có quyền thay thế thu nhập một phần cho toàn bộ thời gian khuyết tật.
Ví dụ về chính sách bổ sung sẽ là chính sách khuyết tật ngắn hạn với thời gian chờ hai tuần, sau đó thay thế 70% lương của người lao động trong ba tháng, kết hợp với chính sách tàn tật dài hạn có thời gian chờ ba tháng và sau đó thay thế 60 phần trăm thu nhập của người lao động lên đến mười năm (khoảng thời gian mà kế hoạch tàn tật dài hạn sẽ trả các phúc lợi thay đổi từ kế hoạch này sang kế hoạch khác, nhưng được tính theo năm, thay vì hàng tuần hoặc tháng).
Bảo hiểm tàn tật dài hạn đắt hơn bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn, vì các khoản thanh toán tiềm năng lớn hơn nhiều, trong khoảng thời gian mà một người có thể nhận trợ cấp.
Chính sách Khuyết tật Ngắn hạn khác nhau như thế nào
Mặc dù hầu hết các chính sách khuyết tật ngắn hạn đều có các tính năng tương tự nhau, mỗi tính năng có thể có các chi tiết cụ thể khác nhau.
Định nghĩa về Khuyết tật: Một số chính sách khuyết tật ngắn hạn định nghĩa một khuyết tật là không có khả năng làm việc tại công việc của bạn. Những điều này được gọi là định nghĩa về "nghề nghiệp riêng" của khuyết tật. Các chính sách khác định nghĩa khuyết tật là không có khả năng làm việc trong bất kỳ công việc nào, được gọi là định nghĩa “bất kỳ nghề nghiệp” nào.
Chờ dịch vụ: Một số nhà tuyển dụng sẽ chỉ cung cấp các kế hoạch khuyết tật ngắn hạn sau khi bạn đã làm việc cho họ trong một khoảng thời gian nhất định, ví dụ, sáu tháng hoặc một năm.
Thời gian chờ đợi: Đây cũng được gọi là thời gian loại bỏ, và đó là thời gian giữa khi quý vị bị bệnh hoặc bị thương, và khi quyền lợi bảo hiểm tàn tật của quý vị bắt đầu. Hầu hết các kế hoạch khuyết tật ngắn hạn đều có thời gian chờ từ 0 đến 14 ngày. Nói chung, các chính sách có thời gian chờ lâu hơn có mức phí bảo hiểm thấp hơn. Nhiều kế hoạch khuyết tật ngắn hạn có thời gian chờ đợi khác nhau đối với các loại khuyết tật khác nhau. Ví dụ, một kế hoạch có thể có thời gian chờ đợi bảy ngày cho một căn bệnh và không có thời gian chờ đợi một tai nạn xảy ra ngoài công việc.
Mức lợi ích: Mức lợi ích khác nhau, nhưng thường là từ 40% đến 80% thu nhập trước khi bị khuyết tật của bạn. Nếu bạn muốn có tỷ lệ cao hơn, bạn có thể phải trả phí bảo hiểm lớn hơn. Một số chính sách khuyết tật ngắn hạn thay đổi mức lợi ích trong giai đoạn phúc lợi. Ví dụ: chính sách của bạn có thể trả 80% cho ba tuần đầu tiên của tình trạng khuyết tật và sau đó là 50% trong thời gian còn lại của giai đoạn phúc lợi của bạn.
Thời kỳ hưởng lợi: Các chính sách khuyết tật ngắn hạn nhằm thay thế một phần thu nhập của bạn khi bạn không thể làm việc trong một khoảng thời gian tương đối ngắn, thường là ba đến sáu tháng. Một số chính sách khuyết tật ngắn hạn sẽ tiếp tục trả tiền trợ cấp trong hai năm, nhưng ít phổ biến hơn (lưu ý rằng bảo hiểm tàn tật dài hạn, được mô tả ở trên, là một loại chính sách khác sẽ tiếp tục trả trợ cấp cho một số năm hoặc thậm chí lên đến 65 tuổi theo một số kế hoạch, bảo hiểm tàn tật dài hạn là tốn kém hơn đáng kể so với bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn). Chính sách khuyết tật ngắn hạn của bạn có thể cho phép bạn trở lại làm việc trên cơ sở dùng thử. Ví dụ: chính sách của bạn có thể cung cấp cho bạn thời gian dùng thử hai tuần. Nếu bạn trở lại làm việc ít hơn hai tuần và sau đó thấy rằng bạn không thể làm công việc của bạn vì khuyết tật của bạn, chính sách sẽ cho phép bạn tiếp tục các quyền lợi của bạn như thể bạn đã không trở lại làm việc.
Những thay đổi đối với phí bảo hiểm của bạn: Nếu bạn đăng ký một chính sách khuyết tật ngắn hạn “không thể hủy bỏ”, công ty bảo hiểm không thể thay đổi phí bảo hiểm hoặc lợi ích của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn đăng ký một chính sách “có thể tái tạo được bảo đảm”, công ty bảo hiểm sẽ được phép thay đổi phí bảo hiểm của bạn, nhưng chỉ khi họ thay đổi nó cho toàn bộ nhóm chủ hợp đồng. Phạm vi bảo hiểm tốt nhất đi kèm với các kế hoạch vừa không thể hủy bỏ và được đảm bảo có thể tái tạo, nhưng những kế hoạch đó cũng có xu hướng có phí bảo hiểm cao hơn.
Loại trừ: Nhiều chính sách sẽ không bao gồm các khuyết tật do tự tử, lạm dụng ma túy, chiến tranh hoặc cố gắng phạm tội. Các điều kiện tồn tại từ trước cũng thường bị loại trừ. Các thương tích tại chỗ, được chi trả bởi bảo hiểm bồi thường lao động thay thế, cũng không được bảo hiểm.
Cách Nhận Bảo Hiểm Khuyết Tật Ngắn Hạn
Đăng ký kế hoạch nhóm
Chủ lao động của bạn có thể cung cấp một kế hoạch khuyết tật ngắn hạn như là một lựa chọn lợi ích liên quan đến công việc. Nếu công ty của bạn cung cấp bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn, bạn có thể đăng ký chương trình trong thời gian đăng ký ban đầu (khi bạn mới đủ điều kiện nhận trợ cấp) hoặc trong thời gian đăng ký mở hàng năm của chủ nhân của bạn.
Bạn có thể được yêu cầu phải có bảo hiểm theo chính sách trong một khoảng thời gian nhất định trước khi một điều kiện tồn tại từ trước được bao trả (được gọi là giai đoạn loại trừ). ACA đã loại bỏ việc sử dụng các giai đoạn chờ đợi điều kiện tồn tại từ trước và loại trừ các quyền lợi bảo hiểm y tế, nhưng nó không thay đổi các quy tắc liên quan đến bảo hiểm tàn tật. Thông tin chi tiết về các điều kiện tồn tại từ trước sẽ được xử lý như thế nào trong thông tin bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn mà chủ lao động của bạn cung cấp, vì vậy hãy chắc chắn bạn đã đọc bản in đẹp.
Các quy định liên quan đến bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn thay đổi theo từng tiểu bang. Nếu bạn nghĩ rằng công ty của bạn hoặc công ty bảo hiểm không đối xử công bằng với bạn, hãy kiểm tra với bộ phận bảo hiểm của tiểu bang bạn. Bạn có thể truy cập bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn thông qua trang web của Hiệp hội bảo hiểm quốc gia.
Đăng ký một chính sách cá nhân
Nếu bạn tự làm chủ hoặc làm việc cho một chủ nhân không cung cấp bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn, bạn có thể cân nhắc việc mua một chính sách cá nhân. Bạn sẽ phải trải qua bảo hiểm y tế để có được kế hoạch khuyết tật ngắn hạn cá nhân (một lần nữa, ACA không thay đổi bất cứ điều gì về điều này; bảo hiểm y tế được bảo đảm vấn đề bất kể tiền sử y tế, nhưng bảo hiểm khuyết tật là không). Khi mua một chính sách cá nhân, hãy tìm một công ty có uy tín và chắc chắn đọc tất cả các chi tiết về chính sách của bạn.
Bạn có thể tìm thấy xếp hạng của các nhà cung cấp bảo hiểm tại các trang web sau:
- Moody's
- AM tốt nhất
> Nguồn:
> Phúc lợi Khuyết tật 101.
> Dịch vụ doanh thu nội bộ, Thông báo 2015-87 Thông báo 2015-87.
> Bộ Lao động Hoa Kỳ, FMLA (Nghỉ phép Gia đình và Y khoa).