Ngày càng có nhiều công ty bảo hiểm và các tổ chức chăm sóc được quản lý bao gồm thuốc bổ sung và thay thế, được cung cấp bởi nhu cầu tiêu dùng và cơ thể ngày càng nhiều bằng chứng khoa học chứng minh lợi ích và hiệu quả chi phí.
Một cuộc khảo sát gần đây của 18 HMO chính và các nhà cung cấp bảo hiểm, bao gồm Aetna, Medicare, Prudential, và Kaiser Permanente, đã phát hiện ra rằng 14 trong số đó đã bao gồm ít nhất 11 trong số 34 phương pháp điều trị thay thế.
Chiropractic, massage trị liệu, và châm cứu là ba phương pháp điều trị được bảo hiểm nhiều nhất theo sau là thuốc naturopathic. Các liệu pháp khác đang ngày càng được bao gồm là các biện pháp thảo dược, liệu pháp vi lượng đồng căn, quản lý căng thẳng tâm trí và thiền định.
Nhưng mức độ bao phủ vẫn còn khá hạn chế; mọi người thường trả tiền cho các dịch vụ trên cơ sở trả phí dịch vụ được chiết khấu hoặc được cho phép một số phiên không thực tế nhỏ.
Kết quả cuối cùng là các phương pháp điều trị được đánh giá sai là không có hiệu quả khi vấn đề thực sự là phạm vi bảo hiểm giới hạn không cho phép người đó hoàn thành kế hoạch điều trị được đề nghị.
Dưới đây là câu trả lời cho 12 câu hỏi phổ biến nhất về bảo hiểm cho thuốc bổ sung và thay thế.
1. Mọi người trả tiền cho các liệu pháp bổ sung và thay thế như thế nào?
Hầu hết mọi người trả tiền cho các dịch vụ y tế và sản phẩm bổ sung và thay thế.
Một số lượng ngày càng tăng của các kế hoạch y tế cung cấp một số bảo hiểm của thuốc bổ sung và thay thế, tuy nhiên, nó có xu hướng được giới hạn và thay đổi từ tiểu bang.
2. Làm thế nào tôi có thể tìm hiểu xem có bất kỳ luật nào trong tiểu bang của tôi về bảo hiểm của một liệu pháp mà tôi quan tâm không?
Bạn có thể thử liên hệ với hiệp hội chuyên nghiệp quốc gia về loại liệu pháp đó, ví dụ, các hiệp hội cho châm cứu.
Nhiều người trong số các hiệp hội này theo dõi bảo hiểm và bồi hoàn cho chuyên môn của họ.
3. Tôi có bảo hiểm y tế. Nếu tôi quan tâm đến việc được điều trị từ một học viên, tôi nên hỏi những câu hỏi tài chính nào?
Trước tiên, bạn cần được thông báo về kế hoạch bảo hiểm y tế của bạn. Nó có cung cấp bất kỳ bảo hiểm nào về các phương pháp điều trị bổ sung và thay thế không? Nếu vậy, các yêu cầu và giới hạn là gì? Ví dụ, chương trình có giới hạn các điều kiện sẽ bao gồm, yêu cầu các dịch vụ y tế bổ sung và thay thế được cung cấp bởi các bác sĩ hoặc các học viên trong mạng lưới của công ty hay không. cần thiết? Đọc kỹ kế hoạch của bạn, bao gồm các giới hạn và loại trừ. Đó là một ý tưởng tốt để kiểm tra với công ty bảo hiểm trước khi bạn tìm kiếm điều trị.
Dưới đây là một số câu hỏi để hỏi bạn về công ty bảo hiểm:
- Dịch vụ chăm sóc này có cần được ủy quyền trước hoặc được chấp thuận trước không?
- Tôi có cần sự giới thiệu từ nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc chính của tôi không?
- Các dịch vụ, kiểm tra, hoặc các chi phí khác sẽ được chi trả?
- Bao nhiêu lần thăm khám được bao trả và trong khoảng thời gian nào (ví dụ, 6-10 lần đến một năm châm cứu)?
- Có đồng thanh toán không?
- Liệu pháp điều trị có được bao trả cho bất kỳ tình trạng nào hay chỉ cho một số điều kiện nhất định?
- Các chi phí bổ sung có được bao trả hay không, chẳng hạn như xét nghiệm trong phòng thí nghiệm, bổ sung chế độ ăn uống, thiết bị hoặc vật tư?
- Tôi có cần gặp một học viên trong mạng của bạn không? Nếu vậy, bạn có thể cung cấp cho tôi một danh sách các học viên trong khu vực của tôi không?
- Nếu tôi sử dụng một học viên không thuộc mạng lưới của bạn, bạn có cung cấp bảo hiểm nào không? Có bất kỳ chi phí xuất túi bổ sung nào không?
- Có bất kỳ đồng đô la hoặc lịch giới hạn nào đối với bảo hiểm của tôi không?
Nó sẽ giúp bạn giữ hồ sơ có tổ chức về tất cả các tương tác với công ty bảo hiểm của bạn. Giữ các bản sao của thư, hóa đơn và yêu cầu bồi thường.
Ghi chú về các cuộc gọi, bao gồm ngày, giờ, tên đại diện dịch vụ khách hàng và những gì bạn được thông báo. Nếu bạn không hài lòng với lời giải thích của người đại diện, hãy yêu cầu nói chuyện với người khác.
Nếu công ty bảo hiểm yêu cầu bạn phải có giấy giới thiệu, hãy chắc chắn lấy nó và mang nó đến cho bạn cho người hành nghề. Bạn nên giữ một bản sao cho hồ sơ của riêng bạn.
4. Tôi nên hỏi học viên những câu hỏi tài chính nào?
Dưới đây là một số câu hỏi để hỏi người hành nghề hoặc nhân viên văn phòng của họ:
- Bạn có chấp nhận bảo hiểm y tế của tôi không?
- Tôi có nộp đơn yêu cầu bồi thường, hoặc bạn (nhà cung cấp) có chăm sóc điều đó không?
- Chi phí cho cuộc hẹn ban đầu là bao nhiêu?
- Tôi cần bao nhiêu phương pháp điều trị?
- Tôi có thể được điều trị trong thời gian thử nghiệm để xem liệu liệu pháp có hiệu quả đối với tôi trước khi tôi cam kết tham gia một khóa học đầy đủ không?
- Sẽ có bất kỳ chi phí bổ sung nào không?
Nó cũng có thể hữu ích để yêu cầu kế hoạch bảo hiểm mà người hành nghề chấp nhận, trong trường hợp bạn trở nên quan tâm đến việc thay đổi kế hoạch tại một số thời điểm (ví dụ, thông qua thay đổi việc làm).
Nếu bạn không có bảo hiểm để điều trị và trả lệ phí đầy đủ mỗi lần sẽ khó khăn cho bạn, bạn có thể hỏi:
- Văn phòng của bạn có thể sắp xếp kế hoạch thanh toán để chi phí của tôi được trải ra trong một khoảng thời gian dài hơn không?
- Bạn có cung cấp phí trượt không? Phí thang trượt điều chỉnh các khoản phí dựa trên thu nhập của bệnh nhân và khả năng thanh toán.
5. Điều gì về bảo hiểm thuốc bổ sung và thay thế có thể được cung cấp thông qua nhà tuyển dụng?
Nếu bảo hiểm thuốc bổ sung và thay thế được cung cấp, nó thường là một trong các loại sau đây:
Tiền khấu trừ cao hơn. Khoản khấu trừ là tổng số tiền mà người tiêu dùng phải trả trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu thanh toán cho các phương thức điều trị. Theo loại chính sách này, bảo hiểm thuốc bổ sung và thay thế được cung cấp, nhưng người tiêu dùng trả tiền khấu trừ cao hơn.
Người đi chính sách. Người lái là một sửa đổi đối với một chính sách bảo hiểm có thể thay đổi phạm vi bảo hiểm theo một cách nào đó (chẳng hạn như tăng hoặc giảm lợi ích). Bạn có thể mua một tay đua cho biết thêm hoặc mở rộng phạm vi bảo hiểm trong lĩnh vực thuốc bổ sung và thay thế.
Một mạng lưới các nhà cung cấp có hợp đồng. Một số công ty bảo hiểm làm việc với một nhóm các nhà cung cấp thuốc bổ sung và thay thế, những người đồng ý cung cấp dịch vụ cho các thành viên nhóm với tỷ lệ thấp hơn mức được cung cấp cho những người không phải là thành viên. Bạn trả tiền túi để điều trị, nhưng với mức chiết khấu.
Các nhà tuyển dụng thương lượng với các công ty bảo hiểm để biết mức giá và dịch vụ kế hoạch. Điều này được thực hiện trên cơ sở định kỳ (thường là hàng năm). Bạn có thể muốn cho quản trị viên quyền lợi của công ty biết về bất kỳ tùy chọn bảo hiểm nào mà bạn có. Nếu công ty của bạn cung cấp nhiều hơn một kế hoạch, hãy đánh giá cẩn thận những gì mỗi người cung cấp, vì vậy bạn có thể chọn kế hoạch đáp ứng tốt nhất nhu cầu của mình.
Cơ quan nghiên cứu và chất lượng chăm sóc sức khỏe (AHRQ), một cơ quan liên bang, có các ấn phẩm hữu ích về việc lựa chọn và sử dụng một kế hoạch bảo hiểm y tế.
6. Công ty bảo hiểm của tôi đã yêu cầu tôi cung cấp bằng chứng, từ các tài liệu khoa học và y khoa, về việc sử dụng phương pháp điều trị bổ sung / thay thế. Tôi tìm thấy nó ở đâu?
Trung tâm quốc gia về thuốc bổ sung và thay thế (NCCAM) Clearinghouse có thể giúp bạn tìm thông tin từ các tài liệu khoa học và y học về thuốc thay thế. Họ sử dụng cơ sở dữ liệu của các tạp chí khoa học và y khoa được xem xét ngang hàng, chẳng hạn như CAM trên PubMed.
7. Công ty bảo hiểm của tôi đã từ chối yêu cầu của tôi về việc điều trị bổ sung / thay thế. Tôi có thể làm gì không?
Không có gì bực bội hơn việc tìm ra một yêu cầu bị từ chối. Nó thậm chí đã xảy ra với mọi người sau khi họ đã xác minh qua điện thoại với một công ty bảo hiểm về một điều trị cụ thể.
Như đã thảo luận trước đó, hãy chắc chắn rằng bạn biết chính sách của mình bao gồm cả chính sách và không được đề cập đến. Kiểm tra xem có lỗi trong mã hóa hoặc thanh toán dịch vụ của bạn (được gọi là lỗi mã hóa), hoặc bởi văn phòng của bác sĩ hoặc bởi công ty bảo hiểm; so sánh các mã trên hóa đơn của học viên với các mã trên tài liệu bạn nhận được từ công ty bảo hiểm.
Nếu bạn nghĩ rằng công ty bảo hiểm của bạn đã mắc sai lầm khi xử lý yêu cầu của bạn, bạn có thể yêu cầu xem xét lại từ công ty.
Ngoài ra, công ty bảo hiểm phải có quy trình kháng nghị và cung cấp bản sao của nó với chính sách của bạn. Có thể hữu ích khi thảo luận với bác sĩ của bạn cho dù cô ấy có thể làm bất cứ điều gì thay mặt bạn, chẳng hạn như viết một lá thư. Nếu bạn đã thực hiện các bước này và vấn đề không được giải quyết, hãy liên hệ với văn phòng ủy viên bảo hiểm tiểu bang của bạn, nơi có các thủ tục khiếu nại của người tiêu dùng.
8. Có luật nào giúp tôi giữ bảo hiểm sức khỏe của tôi nếu tôi mất hoặc thay đổi công việc không? Các luật này có áp dụng cho các phương pháp điều trị bổ sung và thay thế không?
Nếu bạn hiện đang có một kế hoạch bảo hiểm bao gồm bất kỳ bảo hiểm thuốc bổ sung và thay thế, các luật sau đây có thể được bạn quan tâm.
Đạo luật về tính di động và trách nhiệm bảo hiểm y tế (HIPAA) năm 1996 cung cấp sự bảo vệ giới hạn cho nhiều người Mỹ có việc làm. HIPAA bảo vệ bảo hiểm y tế cho công nhân và gia đình của họ nếu người lao động thay đổi hoặc mất việc. Luật:
- Hạn chế khả năng của các công ty bảo hiểm từ chối bảo hiểm dựa trên các điều kiện từ trước.
- Ngăn chặn các kế hoạch y tế nhóm từ chối hoặc tính phí bảo hiểm vì sức khỏe kém quá khứ hoặc hiện tại.
- Đảm bảo gia hạn bảo hiểm, bất kể bất kỳ điều kiện sức khỏe nào của những người được bảo hiểm theo chính sách.
- Đảm bảo một số nhà tuyển dụng doanh nghiệp nhỏ và một số người mất bảo hiểm liên quan đến công việc, quyền mua bảo hiểm y tế.
Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid có thể cung cấp cho bạn thông tin chung về chương trình HIPAA của Liên bang. Lưu ý rằng các quốc gia riêng lẻ có thể có các luật cụ thể liên quan đến các yêu cầu của HIPAA; nếu bạn cần thêm thông tin về HIPAA ở tiểu bang của bạn, hãy liên hệ với văn phòng ủy viên bảo hiểm tiểu bang của bạn.
Một luật liên bang khác có thể giúp bạn là Đạo luật Hòa giải Ngân sách Hợp nhất Omnibus (COBRA) năm 1985.
Phạm vi tiếp tục COBRA cho bạn cơ hội mua và duy trì bảo hiểm sức khỏe nhóm hiện tại của bạn trong một khoảng thời gian xác định nếu bạn bị sa thải hoặc có giờ làm việc của bạn giảm xuống dưới mức để nhận trợ cấp.
Thời gian bảo hiểm liên tục phụ thuộc vào lý do mất nhóm bảo hiểm của bạn.
COBRA thường bao trả các chương trình sức khỏe của các doanh nghiệp có từ 20 nhân viên trở lên, các tổ chức nhân viên và chính quyền tiểu bang hoặc địa phương.
Bạn phải đáp ứng thời hạn nộp đơn nhất định và các điều kiện khác, chẳng hạn như lịch thanh toán, để duy trì bảo hiểm theo COBRA. COBRA cũng có thể giúp bạn tránh được một khoảng trống trong phạm vi bảo hiểm nếu bạn thay đổi công việc và không đủ điều kiện để được bảo hiểm trong công ty mới của bạn.
Để biết thêm thông tin về COBRA, hãy liên lạc với văn phòng Quản lý Phúc lợi và Trợ cấp Phúc lợi của Sở Lao động gần nhất.
Tiểu bang của bạn cũng có thể có luật yêu cầu các công ty bảo hiểm phải tiếp tục bảo hiểm chương trình nhóm cho các cá nhân bị mất bảo hiểm y tế vì nhiều lý do khác nhau. Kiểm tra với văn phòng ủy viên bảo hiểm tiểu bang của bạn.
9. Tài khoản được miễn thuế cho các chi phí y tế là gì? Làm thế nào họ có thể giúp tôi?
Thỏa thuận chi tiêu linh hoạt (FSA; đôi khi được gọi là Tài khoản chi tiêu linh hoạt) là một lợi ích được cung cấp bởi một số nhà tuyển dụng cung cấp cách giúp thanh toán chi phí y tế xuất túi, đồng thời giảm thu nhập chịu thuế của nhân viên.
Với FSA cho các chi phí liên quan đến sức khỏe, bạn chọn một số tiền đô la trước thuế được đặt ngoài tiền lương của bạn cho mỗi kỳ lương. Số tiền này sau đó có sẵn để hoàn trả một số chi phí liên quan đến sức khỏe mà không được trả bất kỳ cách nào khác, chẳng hạn như bảo hiểm.
Bạn có thể cần phải cung cấp tài liệu từ một bác sĩ hoặc nhà cung cấp chăm sóc sức khỏe khác rằng việc điều trị là cần thiết về mặt y tế.
Lưu ý rằng IRS không cho phép (các) chi phí giống nhau được hoàn trả thông qua FSA và được coi là khoản khấu trừ thuế.
Một loại lợi ích được miễn thuế khác cho các chi phí liên quan đến sức khỏe là một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HAS). Được Quốc hội thành lập vào tháng 12 năm 2003, HSA cho phép một số cá nhân tham gia chương trình sức khỏe được khấu trừ cao để tiết kiệm tiền trong tài khoản không có thuế. Nếu bạn hội đủ điều kiện, bạn có thể sử dụng các khoản tiết kiệm này để thanh toán cho các chi phí y tế trong tương lai của bạn hoặc của người phối ngẫu hoặc người phụ thuộc của bạn. IRS có các ấn phẩm có thêm thông tin về FSA và HSA. Bộ Tài chính cũng có một liên kết trực tiếp đến thông tin về HSA trên trang web của mình.
10. Chính phủ Liên bang có tài nguyên có thể giúp tôi về tài chính với chi phí liên quan đến sức khỏe của tôi không?
Hiện nay, các chương trình hỗ trợ sức khỏe của Liên bang không được thiết lập để hỗ trợ chi phí thuốc thay thế.
Họ có ý định cung cấp hỗ trợ trực tiếp (thanh toán trực tiếp) hoặc hỗ trợ gián tiếp (như tín dụng nhà ở hoặc chăm sóc trẻ em, chăm sóc y tế tại phòng khám công cộng hoặc các dịch vụ xã hội khác) cho những người mà Chính phủ quyết định là cần thiết. Ví dụ bao gồm những người:
- Có nguồn thu nhập thấp và hạn chế
- Không có bảo hiểm y tế khác
- Bị khuyết tật
- Là một phần của dân số gặp khó khăn trong việc tiếp cận chăm sóc y tế
- Có ít nhất 65 tuổi
- Đã phục vụ trong quân đội
Có cơ sở dữ liệu Liên bang trên Internet có thể giới thiệu bạn với các chương trình này. GovBenefits (www.govbenefits.gov) cung cấp tổng quan và tự kiểm tra để giúp bạn xác định xem có bất kỳ lợi ích nào phù hợp với nhu cầu của bạn hay không. FirstGov (www.firstgov.gov) có thông tin về các chương trình liên quan đến sức khỏe khác nhau như Medicare và Medicaid.
Là một phần của nghiên cứu của mình, Trung tâm Y học Bổ sung và Thay thế Quốc gia (NCCAM) tiến hành các thử nghiệm lâm sàng về một số phương pháp điều trị thay thế.
11. Các dịch vụ y tế bổ sung và thay thế có được khấu trừ vào thuế thu nhập của tôi không?
Vào năm 2002, IRS cho phép một số lượng hạn chế các khoản khấu trừ cho các dịch vụ và sản phẩm bổ sung và thay thế.
12. Bạn có thể đề xuất bất kỳ tài nguyên nào khác không?
Nếu điều trị (cho dù là thuốc bổ sung / thay thế hay thông thường) cho một căn bệnh hay tình trạng gây ra khủng hoảng tài chính cho bạn và gia đình bạn, bạn có thể thử những điều sau đây để biết thêm thông tin:
- Nếu quý vị nhận dịch vụ chăm sóc tại bệnh viện hoặc phòng khám, cơ sở đó có thể có nhân viên xã hội hoặc người bênh vực bệnh nhân có thể tư vấn cho quý vị.
- Bạn cũng có thể thấy hữu ích khi liên hệ với các tổ chức phi lợi nhuận hoạt động trên bệnh hoặc tình trạng y tế của bạn (thử tìm kiếm trên Internet hoặc kiểm tra các thư mục tại thư viện địa phương của bạn).
Nguồn: Các vấn đề tài chính của người tiêu dùng trong y học bổ sung và thay thế, Trung tâm y học bổ sung và thay thế quốc gia (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
Tuyên bố từ chối trách nhiệm: Thông tin trên trang web này chỉ dành cho mục đích giáo dục và không thay thế cho lời khuyên, chẩn đoán hoặc điều trị.